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大家好！今天我分享的主题是银行零售数字化转型 —— 中原银行联合创新 “永续贷”。

个人简介与分享背景

先介绍一下我的个人情况：我年轻时曾在上海求学，目前任职于中原银行，同时在本地一所大学担任硕士研究生导师。我牵头为中原银行搭建了第一套零售风险模型体系，当前负责联合创新业务的风险模型相关工作。

中原银行概况

中原银行成立于 2014 年，由省内 13 家城市商业银行联合组建，2017 年（成立三年后）在香港上市，2018 年正式启动数字化转型，期间聘请了麦肯锡等国际知名咨询公司，投入了大量资金。2022 年，我行吸收合并了省内另外三家城商行，目前资产规模已达 1.3 万亿元，在全国城商行排名中跻身前十。

自成立之初，我行董事长就明确提出 “科技立行、科技兴行” 的发展理念，始终致力于布局科技银行、数据银行与智慧银行。在构建一系列核心能力的基础上，推出了 “永续贷”“房抵贷” 等多款产品。

战略级产品 “永续贷” 核心信息

今天我重点介绍我行的战略级产品 ——“永续贷”。作为中原银行成立后推出的重磅产品，它于 2016 年 10 月正式上线，一经推出便成为省内爆款。上线首年，业务投放超 120 亿元；截至今年 6 月，累计投放达 2500 亿元，客户申请量超 70 万，放款客户超 38 万。目前，客户从申请到放款的最快时间仅需 2 小时，单日最高投放曾达 2.2 亿元，日均投放约 1 亿元，整体不良率稳定在 0.8%。

“永续贷” 上线当年便荣获全国 “金融行业产品创新突出贡献奖”。右侧图片展示的是郑州分行 “永续贷” 中心，该中心占地 2000 平方米，可为客户提供一站式服务，从面谈、面签，到公证、放款，所有流程均可在此完成。

“永续贷” 的办理流程分为线上和线下两个环节：客户首先通过银行 APP 一键提交申请，完成免费房产评估；若对评估价值满意，可授权进行征信及外部数据查询，通过线上初审后，银行会给出最终授信额度。完成上述四个线上流程后，客服人员会主动联系客户，上门核验相关资料，并邀约客户到 “永续贷” 中心完成面谈、面签、公证、入抵等手续，最终实现放款。整个流程可概括为 “一键申请、一秒审批、一次签约、一天放款”。

这款产品看似不复杂，但我们追求的并非产品形式的复杂，而是以最简洁的方式满足客户最朴素的贷款需求，切实解决小微企业及个人客户 “融资难、融资慢、融资贵” 的问题。这是我们的合作伙伴到访中原银行时的合影。

“永续贷” 业务拓展与合作模式

2016 年，“永续贷” 率先在河南省内开展自营业务投放；随着业务的不断完善与迭代，2018 年我们开始走出河南，对外输出技术。首站与长春发展农商行合作，推出 “长发 e 贷”。截至 2025 年 5 月，省外技术输出业务累计投放已超 700 亿元，合作的城商行、农商行超 40 家，业务范围基本实现全国覆盖。

我们的合作采用三方模式，参与方包括合作行、中原银行及合作金服公司。其中，中原银行发挥技术优势，合作金服公司提供专业化非核心业务外包服务，合作行则依托本地化资源优势开展业务。具体分工如下：中原银行派出增长教练、方案经理及科技团队，负责提供业务指导、优化产品、开发系统工具及日常运维；合作行指派业务负责人及专营中心团队，共同推进项目落地，打造一站式专营中心；合作金服公司在当地派驻城市总监及金服团队，负责管理本地机构及拓展获客渠道。

我们能为合作行带来六大价值：一是引入优质客群，通过金服团队的线下获客渠道，挖掘高净值客群并引导其向合作行申请贷款；二是输出先进的房抵贷科技技术及风险模型；三是提升人均产能（后续将介绍合作行的人均产能现状）；四是助力合作行形成标准化可流转资产；五是增强合作行对客户的服务能力；六是推动合作行实现零售业务转型。

“永续贷” 四大核心服务

接下来，我将逐一介绍产品提供的四大服务：

1.全流程优化客户体验

客户可通过合作行手机银行的线上入口免费提交申请，完成房产评估后，输入个人信息，通过人脸识别、征信授权等环节，即可完成风险预评估及额度预授信。

金服团队的移动作业工具，可支持客户资料上传、审批、面谈等流程。右侧图片记录的是疫情期间，我们通过线上方式为客户办理面谈、面签业务的场景。

我们的智能贷后管理策略：根据当地风险状况，实施差异化客户风险评级，配套线上化移动贷后 APP、标准化流程及数字化贷后检查模板，可自动生成用途检查、客户检查报告及整体检查报告。

2.智能风控体系

作为商业银行，我们将全面风险管理体系融入产品运营，并向合作行进行系统性输出。其中，最核心的是大数据风控模型 —— 与科技公司不同，中原银行先通过自营业务积累经验，在省内投放 2500 亿元的过程中，基于真实业务数据构建大数据风控模型。合作初期，我们会派业务人员实地调研当地情况，结合河南省内自营业务的风险模型，为合作行定制个性化模型并持续优化迭代；后续还会根据合作行的本地风险表现，进一步针对性调整。

根据监管要求，各合作行的风险模型需实现自主可控。中原银行自主研发的决策引擎拥有独立知识产权，会部署至合作行本地；风险模型同样完全部署于合作行，且采用 “白盒模型”，所有规则均清晰可查，模型的每一次优化迭代都会与合作行共同商讨，形成最终方案。

3.营销获客支持

我们推行 “全民经纪人” 策略，通过分发获客二维码，依托经纪人在各渠道推广业务；同时，金服团队为客户免除额外费用，有效降低合作行的营销获客成本。

4.数据化运营服务

我们为合作行搭建全套业务运营报表体系，包括数据运营日报、周报，合作行可随时查看客户进件流程及各关键节点进度，这是对应的业务监控大屏。

项目实施与核心优势

整体项目的实施周期通常为 1-2 个月（从项目启动到业务落地），具体流程包括：成立合作小组、准备数据、制定计划、签订协议及产品管理办法、落实网点及人员、确认 “一城一策” 模型方案，最终完成系统及模型上线、业务落地。若进展顺利，最快一个月即可实现业务投产试运行。

作为对外输出技术的银行，我们的优势还体现在合规与风险管理方面：拥有完善的规章制度、产品大纲及作业流程，能为合作行提供一整套解决方案，助力业务快速落地。

在科技落地方案上，我们已实现标准化、模块化，可支持 “即插即用”，相关 APP 及产品流程均能快速开发完成。

典型合作案例

我们的首家合作银行 —— 长春发展农商行：2018 年 8 月双方签署协议，9 月便实现首单放款，首月业务投放突破 1000 万元；截至目前，累计放款已达 135 亿元。下方是吉林省当地监管部门对 “长发 e 贷” 的表扬文件。关于此前提到的人均产能，目前长春发展农商行客户经理人均管户已超 1000 户，这正是合作带来的显著成效。

与云南富滇银行的合作：2021 年 6 月签署协议，两个月内完成系统上线及首笔贷款落地，截至目前累计投放 40 亿元。

与大连农商行的合作：2019 年 1 月签署协议，3 月启动系统上线，截至目前累计投放超 70 亿元。

与秦农银行的合作：2020 年 10 月签署协议，11 月完成系统上线，截至 2024 年 3 月累计投放 90 多亿元。

行业挑战与中原银行应对策略

以上是我们的合作银行概况。接下来，我想谈谈 2025 年中小银行面临的挑战及中原银行的应对思路。

我总结的当前中小银行面临的问题包括：

1.需推进数字化转型；

2.需加速向新零售业务转型；

3.需重塑客户体验；

4.面临个贷资产荒困境；

5.央行《网贷管理办法》（2021 年 176 号文）的影响持续；

6.房价持续下行，私人部门信贷增速转负。

上周数据显示，7 月人民币信贷增速出现 20 年来首次转负，近半年房价也呈加速下行趋势。这些经济下行压力对银行经营，尤其是个人信贷业务，造成了较大冲击。面对这些挑战，中原银行主要开展了两方面工作：

1.苦练内功，持续提升产品竞争力，丰富产品体系；

2.充分发挥自身数据优势，不断完善风险模型体系。

“永续贷” 迭代升级与模型研发

中原银行联合创新 “永续贷” 的发展历程：自 2018 年 7 月上线以来，产品持续优化迭代，先后完成智能外呼系统、智能贷后管理系统等功能升级，几乎每年都会推出重大版本更新。

今年 7 月，我行 APP 6.0 版本完成重大升级，新增 AI 小区智能画像、智能营销、智能管理、智能房产评估系统、全流程（贷前、贷中、贷后）AI 服务及 AI 智能报告等功能。其中，AI 智能房产评估系统以多渠道房产数据为基础，通过决策引擎管理平台构建多估值策略交叉验证机制，能更客观、公正地反映房产真实价值。当前受房价下跌影响，房产实际成交价与挂牌价差距较大，我们的 AI 估值模型正是通过精准算法，实现对房产价值的客观评估。

在模型研发方面，我们启动了数智模型训练场、OCR 流水识别、智策平台升级、AI 智能视频反欺诈、收入模型优化、统一接口平台搭建及风险预警系统完善等多个项目：

风险模型完成重大版本升级：目前征信及外部数据衍生维度已超 2 万个，结合近百万笔业务数据，我们对原有风险模型进行了系统性重构，模型维度增至 2000 余个；

收入模型优化：针对客户收入核定难题，我们接入个税、社保、电商消费、银行流水等多维度数据，以中原银行代发客户为建模样本，构建了更精准的收入评估模型；

OCR 交易流水识别：去年上线 OCR 流水识别系统，用于自动化识别客户流水，目前该技术仍在持续优化中；

智能决策平台：这是中原银行自主研发的企业级模型管理平台，省内自用版本持续迭代，输出给省外合作行的版本也同步更新；

新增视觉反欺诈模块：通过面谈场景中的人脸识别、环境识别等技术，及时识别客户欺诈行为；

推出 “中原银行模型训练场” 培训项目：早期对外输出技术时，向合作行提供的多为 “黑盒模型”；随着合作行需求升级，其希望深入了解模型构建逻辑。为此，我们搭建专门培训环境，利用中原银行真实业务数据，为合作行风险模型人员提供 “一周理论 + 一周实战” 的手把手培训，实现从模型搭建到优化迭代的全流程 “交钥匙” 教学。

风控培训与总结

大数据风控训练营，涵盖现场演练、理论教学及结业仪式等环节。目前已有多家城商行对该项目表示关注，并派出模型人员参与培训。

最后，用一句话与大家共勉：艰难方显勇毅，磨砺始得玉成！谢谢大家！