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今天我到场跟在座的大家交流了一下，我发现其实这个论坛是以科技部门或者客户营销部门为主的，而我来自于业务中后台业务规划部门，怎么讲呢？好像有点乱入是吧？但是，他山之石可以攻玉，我希望能跟大家分享一下我们从业务规划视角如何看待数字化转型，希望能够给大家带来一些不同的视角，能够引发一些共鸣，也算是抛砖引玉。

其实我一直在一线做规划管理工作，是一个小人物，跟在座的各位大佬不能相比，但是不妨碍我脑洞很大，我经常会想想这个宇宙是什么、时间是什么、社会是什么、经济是什么当然还有银行是什么？资产负债管理，那就是我的老本行，又是什么？

我发现刚刚列举的这些都有共通之处，可以总结为一句话，叫做在多重约束下寻求最大均衡收益。希望大家对我的总结有一点关注，后面我可能还会提到。

基于自身从业经历，我就聚焦在商业银行资产负债管理这个比较具体的领域跟大家展开讲一下我个人的一点认识，我认为现在商业银行的数字化转型需要完成两个任务：

1.获得更高质量的大数据资源。

2.能够充分地利用数字技术。

首先来看其实商业银行在数据资源的掌握方面是有一定优势的，互联网金融它很厉害，它是从商业场景、客户行为、支付数据出发的，但是银行业从更早开始就和客户交流，建立各种渠道收集信息，另外银行和政府合作也较为紧密，政府数据平台的接入其实银行本身数据来源这块是有优势的，但同时恰恰因为数据来源早、多、杂，我们过去积累数据的时候是一个社会不完全数字化的时代，标准化、结构化非常差，现在很难直接去利用，犹如我们现在守着一座矿山，它还只是矿石没有变成真金白银。

并且相比互联网金融企业，我们缺乏对数字技术的认识，有很多技术已经很成熟，但我们并不是很了解就没有办法应用它。所以我们要尽快在数字技术的应用上追赶。

建设路径

我认为，要实现数字化的转型它的路径或者说它的关键点大概分为下面几个方面：

1.重分类。

分类是人类认识事物的第一个必由过程，很多时候说你了解不了解某个事物，其实就看你会不会给它分类就可以了，我们实施任何的管理包括资产负债的管理，其实都是要对具体的业务有清晰的分类认识，才能掌握发展规律，并且实施有效管理。

我们业务数据来源随着数字化的进程有一些变化，首先有些新业态，我们原来没有见过，比如像自媒体、视频平台这种业态很新鲜的，过去基本上没有；另外，我们银行也不停在发展网上银行、手机银行等等这样的业务，并且在里面植入各种各样的功能，或者叫小程序去拓展我们的应用，它也会产生一些新的业务；还有我们努力把传统业务进行重新规划、重新包装，它也产生了新的业务；再有一块就是我们也会跟各种互联网平台直接合作、直接接入，这是我总结的四个来源。

基于四个来源我们看它到底产生了什么样的影响，它使得我们过去传统分类已经不符合实际的情况了，比如为什么传统银行业务会分为法人和个人，是来自于法人主要从事经营活动、个人主要进行消费活动，但是现在很难说到底个人客户是不是在从事经营活动，已经很难直接地去划分了，它可能根本不做任何的工商注册等等，就可以在平台上开一个店铺，就开始经营了。

此外，线上接入点跟实体注册地没有关系，很难讲它隶属于原来的哪一个省市县行政机构，它是不是还属于东部、中部、西部、环渤海、长三角、珠三角，找不到这样的分类依据了。另外我们有一些小而美的地方银行覆盖面也没有那么广，传统分类可能已经有些失效了，这样我们就需要重新认识业务给它进行更科学的分类。

自动分类的算法有很多，我这里列举的就是欧氏距离法（K-means）、随机森林等常用模型，具体训练过程当中还需要进行调整，这个每家都有不同的实际场景，也都需要切实深入进去才能做好。

2.关于产生管理决策的方式。

普遍认识上商业银行的资产负债管理有三性平衡原则，我认为更合适的说法是“保证流动性和安全性的基础上追求盈利性”，进一步还可以拓展开，跟财务和风险进行更广泛的协同，最终演变成现在，在金融行业很火的以巴塞尔三协议为核心的资本新规落地，形成了“以资本为核心约束追求价值创造的最大化”的共识，这就是我刚才讲的多重约束下寻求最大均衡收益的一个具体的应用。

资产负债管理所输出的决策就是一个对表内外资产进行量价结构节奏的最优规划，简单来讲，就是计划工作。那么现在哪里不一样了呢？主要体现在当前的数据算法，还有硬件算力都比我们刚进入行业的时候强悍许多，所以我们规划和决策方式也要随之显著变化。

首先，我们的业务预测的可靠性提高并且能充分发散，过去如果大家了解行业的话，可能我们经常也就做三个场景：保守、适中、积极。但是如果应用了数字技术采用一些回归拟合算法模型，去提高客户行为预测准确度，去加强对宏观经济形势的预判，一起灌入到模拟引擎当中就可以获得更丰富的结果。并且，在更丰富的结果之上，我们还可以用上一些自动规划求解的算法，不用人去配平它，而是由系统、由计算机、算法自动配平，形成结果的分组，由原来的做问答题就能变成做选择题。我们的预测和存量合同进行一个结合就是全部的结果，这个要比单纯的预测更可信一些。

对于决策的第二个影响就是平衡性提高，这也是我刚才讲的人工配平难度很大，有时候为了保证某一个方面的底线不被突破，必须牺牲其他关联目标上的空间，使得管理余量非常大，无法达到或者贴近均衡上限，那么这方面可以应用的数字技术，我也列举了比较具体的，就是主成分分析、因子分析、熵权法等等，我们可以把很多的指标最后降维成一个合并评分，直白的讲就是对每种规划给出从0-100的得分，这样就更好选择了，简单排序就可以做到，使得管理者可以直观做出决策。并且，我们整个降维算法当中还能够通过权重，表达出哪些指标是重要指标，使得我们管理就更有目标性。

显然，在规划比较平衡的情况下，我们各个管理维度在拆分的时候，相关性就提高了，我们以前竖井式的管理模式，更有可能拧成一股绳，形成多维的业务结构优化，在总量、增速受到限制情况下，内部结构调整还能继续保持比较可观、合理的盈利水平。

由此会影响决策逻辑的变化，部分消除个体认知是差异和路径依赖的不良影响，使得我们进入到一个由“数据->信息->知识->智慧”的金字塔式的演进，最终形成“凭数据决策，靠信息管理”的机制和理念。

其实这个过程并不是说由新理念代替旧理念，而是把经验为基础的演绎推理和数字为基础的归纳发现，两种逻辑思维更好地结合，从而形成更平衡的管理决策。

3.通过数字化技术还能够帮我们建立一个闭环。

通常来说，完整的管理应该形成闭环，最经典的就是PDCA循环，我们是如何实现的呢？

首先，我们的整个决策过程（Plan）是一个“先发散后收敛”的环节，之后业务发展（Do）受决策目标的指导，以前我们先确定一个目标值如果发生偏差了，就需要赶紧调整目标或者业务行为，当前这种模式变了，我们本身就知道未来的发展将覆盖一定范围，业务自然发展的时候会一直在范围值里面自动匹配，好处是什么呢？曾经今天这个业务部门说我要减一点预算，明天那个说我要提高授权，争执扯皮很多，而按照范围值管理，允许业务发展有一定的弹性空间，可以逐步减少这样的管理摩擦。

其次，在监测环节(Check)上，数字化技术包含的很多自动化的功能，比如说无人值守，可以随时监测我们业务发展情况进行必要的提示，并且它的展示能力还很强，比如说K线图、箱型图、动态图表等，对于业务发展的走势展示，比起以前简单静态折线图还是要直观一些，更容易提早发现重大问题。

最后一步如果把前面过程适当固化，自动执行，我们就能够非提高规划和行为的修正(Action)频率，这样还避免了我们银行业耳熟能详的年关效应，年年难过年年过，每年到了年底都非常忙碌，年初非常慌乱。如果我们PDCA循环加快一些可能就大大减少局促。

4.对于前后台的交互也有很多的作用。

我们过去数据治理都是先产生后治理的思路，那么进行数字化转型，是不是可以由业务部门、中后台具体的提前参与到业务生成当中，减少后治理的困扰，让中后台能够从一开始能拿到非常高标准、结构化的数据，直接打通前后台；打通前后台之后，我们才能对客户提供更好的服务，因为很多实时化的服务并不是前台自己完成的，是由后台快速反应完成的。

除了服务还有我们的管理，我个人的总结管理一般是分为行政手段和经济手段两种，银行内部行政手段主要就是业务指导、授权、限额，经济手段就是FTP、补贴、罚款，原来行政手段费口舌，经济手段耗成本，而且有些概念前台并不好理解，比如说我说FTP技术上是文件传输协议？但银行业内指的是内部资金转移定价的体系。前台一线可能会不理解，我们即便通过手段去引导也会遇到困难。但是如果通过前后台交互会怎样呢？说一个具体的例子，在现在的形式下市场利率保持下行，这时候要适当拉长资产的久期，缩短负债的久期，管理传导上这样直白描述，很多基层的前台人员可能不明就里，也不知道怎么去行动，没关系，我们直接从后台对于非敏感客户的业务推荐时就加上引导，让长久期资产和短久期负债成为当前的默认选项，我们就能不依赖倾斜性的成本而实现管理传导。

5.它还会影响我们业务和技术融合需要更深化。

我刚才讲的各种场景实现都是基于从业者普遍对业务和技术都比较了解的假设，而现实上，这需要我们数据平台、应用平台建设和人才培养要多管齐下，做好全面互通。尤其是后两者更加重要。

因为现在在互联网上，有很多已经开源且成熟的模型工具，我们可以非常便利地去使用，但即便如此也有基本的门槛，像我也是从门外汉逐渐了解到这个事情，我们行内领导重视基本工具平台的搭建，也强调了很有互联网代表性的思维模式，叫做少造轮子，造车不必从轮子开始，我们把合适的零件拿来装上就可以了。而人才培养就是教会员工挑选零件以及进行安装。

忒修斯之舟

我这里再引用一个非常有名的哲学问题，叫忒修斯之舟，一块木船在行驶过程中一块木板一块木板换下来，新木板组成的船和换下来的木板又拼了一个船，谁是本体？其实没有一个统一的答案，包括我们数字化转型也是这样的，数字化转型之后银行还是银行吗？是又不是，我今天站在银行的角度看以前的山西票号，票号是银行的前身吗？银行是票号的延伸吗？不一定，未来有人看我们也是这样的。

后记随想

最后还想跟大家分享我的后记随想，我觉得很关键、更深思的一部分。

……数字技术像神经网络，有感触能发现会思考可传导

……现在应用数字技术对于当下的管理者就像在应用手机上APP购物，90后、00后一点困难都没有，但是年纪大一点就有点难。

……传统的银行业IT系统建设规划有点像给农贸市场做精装修，我看到有很多这样的案例，就是把台秤换成电子秤，把粉板换成电子显示屏，但是我认为这不是数字化转型，我们不要按照传统模式想办法给它革新，而是考虑全新运营想“淘宝”这样的平台。

以上就是我的分享内容，仅代表个人的观点，谢谢大家！